Kodulaen
Kodulaen ehk eluasemelaen on mõeldud nagu nimigi ütleb – omale kodu ostmiseks. Seda ei saa kasutada näiteks siis, kui on plaanis osta korter selle jaoks, et see välja üürida.
Mille jaoks saab kodulaenu võtta?
Kodulaenu sihtotstarve on kodu ostmine või ehitamine. Seega saab selle raha eest osta korteri, maja või maa, mille peale soovitakse maja ehitada. Maa ostmiselt sisalduvad laenu sees muidugi ka kodu ehitamiskulud.
Erinevad laenuandjad võivad pakkuda eluasemelaenu erinevate nimetustega: kodulaen, eluasemelaen, ehituslaen, remondilaen, aga eesmärk on kõigil sama.
Eluasemelaenu tingimused
Kodulaenu tingimused on karmimad, kui tavalise väiksemasummalise laenu puhul. Järgnevalt loetleme peamised kodulaenu saamise tingimused:
- Stabiilne sissetulek
- Laenusumma
Kodulaenu summal ei ole tavaliselt ülemist piiri. Minimaalne summa võib jääda olenevalt krediidiandjast 2000-5000 euro juurde. Laenu ülempiir sõltub sellest, kui pikk on laenuperiood ning kui suur on Su sissetulek ehk kui suure kuumaksega Sa toime tuleksid. Pea igal laenupakkujal on oma kodulaenu kalkulaator, kuhu saad sisestada oma sissetuleku ja näed, milline on maksimaalne laenusumma, mida see pank Sulle ideaalis pakkuda saaks.
- Kodulaenu periood
Pankade puhul on eluasemelaenude pikkus kuni 30 aastat. Valida võib ka lühema perioodi, kuid 30 aastat on tavapärane laenuvõtjate valik. Muudes laenufirmades võib see periood olla lühem, tavaliselt kuni 15 aastat.
- Intress
Krediidiandjad teevad iga kliendi jaoks pakkumise kindlale baasintressimäärale, millele enamasti lisabdub ka 6 kuu Euribor.
- Omafinantseering
Kodulaenu saamise suurimaks takistuseks on kujunenud omafinantseeringu suurus. Laenatav kodulaenu summa on alati väiksem kui ostetava ehk tagatiseks oleva kinnisvara turuväärtus.
Laenu väljastatakse maksimaalselt 85% ulatuses kinnisvara väärtusest, mis tähendab, et laenusummast vähemalt 15% tuleb katta omafinantseeringuga.
Enamasti on nõutud omafinantseering eluasemelaenu puhul pankades 15%, kuid selle saab langetada 10%-ni KredExi käendusega.
Teine võimalus on kasutada lisatagatist ehk tagatiseks anda lisaks ostetavale kodule ka mõni muu varasemalt ostetud kinnisvara. See annab võimaluse lausa ilma omafinantseeringuta laenu saada.
- Tagasimaksegraafik
Kõige tavalisem tagasimaksegraafik on annuiteetgraafik, mille puhul on kuumakse alati sama suur. See koosneb põhiosamaksetest ning intressist. Alguses on intressimakse osakaal suurem ning lõpupoole on suurem osa põhiosamaksel.
Kodulaenu taotlemise protsess
- Laenutaotluse täitmine
Seda saab mugavalt teha kõikide krediidipakkujate kodulehtedel. Taotlusele on tarvis märkida oma isiku- ja kontaktandmed, kogu teave oma sissetulekute kohta ja loomulikult andmed ostetava vara kohta. Kui on ka lisatagatise võimalus, siis saab taotlusele juurde märkida ka selle.
- Hindamisakti esitamine
Eluasemelaenu puhul on alati vajalik ka tagatisvara värske hindamisakt. Kuna turg on pidevas muutumises, siis peab eksperthinnang olema suhteliselt uus. Iga laenupakkuja on kindlaks määranud, milliste hindajate poolt tehtud hindamisaktid neile sobivad. Tegelikult saab taotluse esitada ka näiteks vaid müügikuulutuse lingiga, kuid hiljem on kindlasti tarvis esitada ka eksperthinnang.
- Pangakonto väljavõte
Laenu saamise üheks tingimuseks on stabiilne sissetulek. Seetõttu küsitakse krediidiandjate poolt alati taotleja pangakonto väljavõtet. Enamasti soovitakse näha viimase 6 kuu andmeid, kuid mõnel juhul küsitakse ka viimase terve aasta andmeid. Esitatav väljavõte peab olema allkirjastatud ka teie kodupanga poolt.
- Viimaseks sammuna võtab krediidiandja Teiega ühendust
Taotlusega hakkab tegelema laenuhaldur, kes annab teada, millised on edasised sammud ning vajadusel küsib lisaküsimusi. Kui kõik on korras ning laenukomitee annab Teie taotlusele positiivse vastuse, tuleb minna notarisse, et kogu tehing kinnitada. Kogu see protsess võtab aega ning laenuhaldur on Teile tervel teekonnal abiks.